قرض اور فنانس · اجارہ · مرابحہ
اسلامی بمقابلہ روایتی قرض کیلکولیٹر
ایک ہی مدت میں اسلامی فنانسنگ (کار اجارہ، مرابحہ، شرکتِ متناقصہ) اور روایتی قرض پر آپ کی نقد لاگت کا موازنہ کریں: قسط، کل لاگت اور فیسیں۔ مرابحہ مارک اپ کو ایک سالانہ شرح میں بدلا جاتا ہے جسے آپ قرض کی شرح کے مقابل رکھ سکتے ہیں۔
منافع کی شرح کا حساب قرض کی طرح گھٹتے بیلنس پر برابر ماہانہ اقساط کے طور پر کیا جاتا ہے۔ اگر آپ کی اجارہ یا شرکتِ متناقصہ کی کوٹیشن ماہانہ کرایہ بتاتی ہے تو اس کرائے کا بھی موازنہ کریں۔
ہر طرف کی فیسیں (اختیاری)
| سال | اسلامی، اب تک ادائیگی | روایتی، اب تک ادائیگی | فرق (روایتی منفی اسلامی) |
|---|---|---|---|
| 1 | Rs 586,360 | Rs 599,506 | Rs 13,146 |
| 2 | Rs 1,172,720 | Rs 1,199,012 | Rs 26,292 |
| 3 | Rs 1,759,080 | Rs 1,798,519 | Rs 39,439 |
| 4 | Rs 2,345,440 | Rs 2,398,025 | Rs 52,585 |
| 5 | Rs 2,931,800 | Rs 2,997,531 | Rs 65,731 |
حل شدہ مثال
کیا اسلامی کار فنانسنگ روایتی قرض سے سستی ہے؟
صرف اس وقت جب اس کی شرح اور فیسیں کم ہوں، کیونکہ دونوں طرف قسط ایک ہی طریقے سے نکالی جاتی ہے۔ 5 سال کے لیے Rs 2,100,000 کی فنانسنگ پر، 14% کی مثالی اسلامی منافع کی شرح (بینک کی موجودہ شرح نہیں) Rs 48,863 ماہانہ دیتی ہے، جبکہ 15% کی مثالی روایتی شرح پر Rs 49,959، یعنی کل ملا کر Rs 65,731 کم۔ دونوں طرف ایک ہی مثالی شرح 15% پر اقساط بالکل برابر ہیں: Rs 49,959۔ یہاں کی شرحیں مثالیں ہیں، پیشکش نہیں: جو شرحیں آپ کو بتائی جائیں وہ درج کریں۔
مرابحہ
مرابحہ مارک اپ سالانہ شرح کے طور پر کتنا بنتا ہے؟
مارک اپ پوری مدت کے لیے بتایا جاتا ہے۔ اسے سالوں سے تقسیم کرنے پر فلیٹ ریٹ ملتا ہے، لیکن قرض سے موازنے کی شرح گھٹتے بیلنس کی شرح ہے، جو زیادہ ہوتی ہے کیونکہ ہر قسط رقم کا کچھ حصہ ادا کر دیتی ہے۔ گھٹتے بیلنس کی شرح وہ سالانہ شرح (ماہانہ شرح ضرب 12) ہے جس پر برابر ماہانہ اقساط فنانس کی گئی رقم ادا کر دیتی ہیں۔ مثال کے طور پر، 5 سال میں 40 فیصد مارک اپ فلیٹ 8% سالانہ اور گھٹتے بیلنس پر 14.13% سالانہ ہے؛ Rs 2,100,000 پر اس سے قسط Rs 49,000 ماہانہ بنتی ہے، جبکہ 15% کی مثالی شرح والے قرض پر Rs 49,959۔
| کل مارک اپ | 1 سال میں | 3 سال میں | 5 سال میں | 7 سال میں |
|---|---|---|---|---|
| 10% | 17.97% (فلیٹ 10%) | 6.29% (فلیٹ 3.33%) | 3.82% (فلیٹ 2%) | 2.74% (فلیٹ 1.43%) |
| 20% | 35.07% (فلیٹ 20%) | 12.25% (فلیٹ 6.67%) | 7.42% (فلیٹ 4%) | 5.32% (فلیٹ 2.86%) |
| 30% | 51.44% (فلیٹ 30%) | 17.92% (فلیٹ 10%) | 10.85% (فلیٹ 6%) | 7.78% (فلیٹ 4.29%) |
| 40% | 67.18% (فلیٹ 40%) | 23.34% (فلیٹ 13.33%) | 14.13% (فلیٹ 8%) | 10.13% (فلیٹ 5.71%) |
| 50% | 82.38% (فلیٹ 50%) | 28.56% (فلیٹ 16.67%) | 17.27% (فلیٹ 10%) | 12.38% (فلیٹ 7.14%) |
| 60% | 97.11% (فلیٹ 60%) | 33.6% (فلیٹ 20%) | 20.31% (فلیٹ 12%) | 14.55% (فلیٹ 8.57%) |
فیسیں
کیا فیسیں اسلامی فنانسنگ کو روایتی قرض سے مہنگا بنا دیتی ہیں؟
بنا سکتی ہیں۔ پیشگی ادا کی گئی فیسیں ہر طرف کی فیس سمیت سالانہ لاگت بڑھا دیتی ہیں: یہ وہ سالانہ شرح (ماہانہ شرح ضرب 12) ہے جس پر اقساط فنانس کی گئی رقم میں سے فیسیں منہا کر کے بچنے والی رقم ادا کرتی ہیں۔ ایک مثال میں، Rs 2,100,000 پر 5 سال کے لیے دونوں طرف فرض کی گئی ایک ہی شرح 15% پر، اسلامی جانب Rs 60,000 اور روایتی جانب Rs 20,000 کی فرضی فیسوں سے فیس سمیت سالانہ لاگت 16.32% بمقابلہ 15.43% ہو جاتی ہے، اور اسلامی فنانسنگ کل ملا کر Rs 40,000 مہنگی پڑتی ہے۔
ہر بینک سے یہ باتیں تحریری طور پر لیں:
- منافع یا سود کی شرح، یہ مقرر (فکسڈ) ہے یا کسی بینچ مارک کے ساتھ بدلتی ہے، اور کتنے عرصے بعد ری سیٹ ہوتی ہے؛
- مرابحہ میں، کل قیمتِ فروخت اور فنانس کی گئی رقم پر مارک اپ؛
- اجارہ میں، ماہانہ کرایہ، سیکیورٹی ڈپازٹ، اور یہ کہ کرایہ پوری قیمت پر نکالا جاتا ہے یا نہیں؛
- ہر پیشگی چارج: پروسیسنگ، دستاویزات، تکافل یا انشورنس، ٹریکر؛
- قبل از وقت ختم کرنے کی لاگت کیا ہے، اور تاخیر سے ادائیگی پر کیا ہوتا ہے۔
لون EMI کیلکولیٹر دونوں میں سے کسی بھی شرح پر ادائیگی کا مکمل شیڈول دیتا ہے۔
ہوم فنانسنگ
شرکتِ متناقصہ یا ہوم لون: کس کی لاگت کم ہے؟
شرکتِ متناقصہ (ڈمنشنگ مشارکہ) میں آپ اور بینک مل کر گھر خریدتے ہیں؛ ہر ماہ آپ بینک کے حصے کا کرایہ ادا کرتے ہیں اور اس کا کچھ حصہ خرید لیتے ہیں، اس لیے جیسے جیسے آپ کا حصہ بڑھتا ہے، کرائے والا حصہ کم ہوتا جاتا ہے۔ اگر قیمت منافع کی شرح پر لگائی جائے تو نقد لاگت اسی شرح والے قرض جیسی بنتی ہے، اس لیے یہاں بھی شرح اور فیسیں ہی فیصلہ کرتی ہیں۔ ایک مثال میں (شرحیں موجودہ پیشکش نہیں)، Rs 20,000,000 کا گھر، Rs 6,000,000 ڈاؤن پیمنٹ اور 20 سال کے لیے Rs 14,000,000 کی فنانسنگ: 14% پر Rs 174,093 ماہانہ بنتا ہے جبکہ 15% پر Rs 184,351، یعنی پوری مدت میں Rs 2,461,831 کم؛ دونوں طرف ایک ہی شرح 15% پر دونوں Rs 184,351 ہیں۔ 20 سال میں ایک فیصد پوائنٹ کا فرق 5 سال کے مقابلے میں کہیں زیادہ اہمیت رکھتا ہے۔ سرے سے خریدنا چاہیے یا نہیں، یہ کرایہ بمقابلہ خریداری کیلکولیٹر کا سوال ہے۔
قیمت سے آگے
اجارہ، مرابحہ اور روایتی کار لون میں کیا فرق ہے؟
روایتی قرض میں آپ کو ضمانت (سیکیورٹی) کے عوض رقم ادھار دی جاتی ہے۔ مرابحہ میں بینک اثاثہ خریدتا ہے اور اسے لاگت جمع شروع میں طے شدہ مارک اپ پر آپ کو بیچ دیتا ہے، جس کی ادائیگی اقساط میں ہوتی ہے۔ اجارہ میں اثاثے کا مالک بینک ہوتا ہے اور وہ اسے آپ کو کرائے پر دیتا ہے؛ شرکتِ متناقصہ میں آپ اور بینک مشترکہ مالک ہوتے ہیں اور آپ بینک کے حصے کا کرایہ دیتے ہوئے اس کا حصہ خریدتے جاتے ہیں۔ ماہانہ رقم ایک جیسی نظر آ سکتی ہے، جبکہ ملکیت، رسک اور نادہندگی (ڈیفالٹ) کی صورت میں ہونے والا معاملہ مختلف ہوتا ہے۔
| روایتی قرض | مرابحہ | اجارہ | شرکتِ متناقصہ | |
|---|---|---|---|---|
| اثاثے کا مالک کون ہے | آپ، جبکہ ضمانت بینک کے پاس ہوتی ہے | آپ، جب بینک اسے آپ کو بیچ دے | بینک، لیز کی مدت کے دوران | آپ اور بینک مشترکہ طور پر، آپ کا حصہ بڑھتا جاتا ہے |
| آپ کیا ادا کرتے ہیں | ادھار لی گئی رقم پر سود | قیمتِ فروخت، یعنی لاگت جمع مارک اپ، اقساط میں | اثاثہ استعمال کرنے کا کرایہ | بینک کے حصے کا کرایہ، اور اسے خریدنے کی ادائیگیاں |
| چوری یا مکمل نقصان | معاہدے کے مطابق | معاہدے کے مطابق | میزان: گاڑی چوری یا تباہ ہونے کے بعد کوئی کرایہ نہیں لیا جاتا | معاہدے کے مطابق |
| تاخیر سے ادائیگی | معاہدے کے مطابق | معاہدے کے مطابق | میزان: ایک عہد (انڈرٹیکنگ) کے تحت خیرات میں دی جانے والی رقم، بینک کی آمدنی نہیں | معاہدے کے مطابق |
| قبل از وقت خاتمہ | معاہدے کے مطابق | معاہدے کے مطابق | میزان: ٹرمینل ویلیو شیڈول کی قیمت پر گاڑی خریدنا | معاہدے کے مطابق |
اگر گاڑی چوری یا مکمل تباہ (رائٹ آف) ہو جائے تو اجارہ کے کرائے کا کیا ہوتا ہے؟
میزان بینک کی کار اجارہ شرائط کے مطابق (27 اکتوبر 2026 کو پڑھی گئیں)، بینک بطور مالک گاڑی چوری یا تباہ ہونے کے بعد کرایہ لینا بند کر دیتا ہے، کیونکہ کرایہ اسے استعمال کرنے کی قیمت ہے؛ میزان اس کا موازنہ روایتی لیز سے کرتا ہے، جس کے بارے میں اس کا کہنا ہے کہ انشورنس کلیم طے ہونے تک کرایہ وصول ہوتا رہتا ہے۔ میزان گاڑی کو تکافل سے کور کرتا ہے اور ملکیت کے رسک خود اٹھاتا ہے، جبکہ استعمال کے رسک آپ اٹھاتے ہیں۔ دوسرے بینکوں کی شرائط مختلف ہو سکتی ہیں۔
اگر اجارہ کا کرایہ تاخیر سے ادا ہو، یا اسے قبل از وقت ختم کرنا ہو تو کیا ہوگا؟
میزان کی شرائط کے مطابق، تاخیر سے ادائیگی کی رقم ایک عہد کے تحت خیرات میں دی جاتی ہے، بینک اسے آمدنی کے طور پر نہیں لیتا؛ اور لیز قبل از وقت ختم کرنے کا مطلب ہے ٹرمینل ویلیو شیڈول میں درج قیمت پر گاڑی خریدنا، جس میں باقی اصل رقم اور ریزیجوئل ویلیو (بقیہ قیمت) شامل ہیں۔ یہ ایک بینک کی شرائط ہیں؛ اپنا معاہدہ پڑھیں۔
کیا سستا آپشن ہی بہتر ہے؟
صرف اس بنیاد پر نہیں۔ کوئی فنانسنگ شریعہ کے مطابق ہے یا نہیں، اس کا دار و مدار اس کے معاہدے اور بینک کے شریعہ بورڈ پر ہے، اور کم قیمت اس کا فیصلہ کسی بھی طرف نہیں کرتی۔ یہ صفحہ صرف رقم کے سوال کا جواب دیتا ہے۔
یہ کیلکولیٹر کن باتوں کا حساب نہیں رکھتا؟
یہ پوری مدت کے لیے وہی شرحیں استعمال کرتا ہے جو آپ درج کریں۔ جہاں کوئی شرح کسی بینچ مارک کے ساتھ بدلتی ہو، وہاں بینچ مارک بدلنے پر بینک اس کی نئی قیمت لگاتا ہے، اور معاہدہ طے کرتا ہے کہ قسط بدلے گی یا مدت۔ ڈاؤن پیمنٹ یا سیکیورٹی ڈپازٹ دونوں طرف فنانس کی گئی رقم سے منہا کیا جاتا ہے؛ جو اجارہ پوری قیمت پر کرایہ نکالے اور ڈپازٹ کو ریزیجوئل ویلیو کے مقابل رکھے، اس کی لاگت دکھائی گئی لاگت سے زیادہ ہوگی، اس لیے اپنی کوٹیشن کا کرایہ استعمال کریں۔
عام سوالات
اسلامی بمقابلہ روایتی فنانس: عام سوالات
مرابحہ مارک اپ سالانہ شرح کے طور پر کتنا بنتا ہے؟
اسے سالوں سے تقسیم کریں تو فلیٹ ریٹ ملتا ہے؛ قرض کی شرح کے مقابل رکھنے والی مساوی شرح گھٹتے بیلنس کی شرح (ریڈیوسنگ بیلنس ریٹ) ہے، جو زیادہ ہوتی ہے کیونکہ آپ ساتھ ساتھ ادائیگی کرتے جاتے ہیں۔ یہ موازنے کا عدد ہے، وہ نہیں جسے بینک اپنی منافع کی شرح کہتا ہے۔ مثال کے طور پر، 5 سال میں 40 فیصد مارک اپ فلیٹ 8% سالانہ اور گھٹتے بیلنس پر 14.13% سالانہ ہے؛ 3 سال میں 30 فیصد مارک اپ فلیٹ 10% اور گھٹتے بیلنس پر 17.92% ہے۔ گھٹتے بیلنس کی شرح وہ سالانہ شرح (ماہانہ شرح ضرب 12) ہے جس پر برابر ماہانہ اقساط فنانس کی گئی رقم ادا کر دیتی ہیں؛ اسے روایتی شرح سے ملائیں۔
کیا اسلامی کار فنانسنگ روایتی قرض سے سستی ہے؟
صرف اس صورت میں جب اس کی شرح اور فیسیں کم ہوں: قسط ایک ہی طریقے سے نکالی جاتی ہے۔ Rs 2,100,000 پر 5 سال کے لیے اسلامی 14 فیصد بمقابلہ روایتی 15 فیصد کی مثالی شرحوں (بینکوں کی موجودہ شرحیں نہیں) پر اسلامی فنانسنگ Rs 65,731 سستی پڑتی ہے؛ دونوں طرف ایک ہی مثالی شرح 15 فیصد پر اقساط بالکل برابر ہیں (Rs 49,959 ماہانہ)۔ جو کوٹیشنز آپ کو دی جائیں ان کا، اور فیسوں کا، موازنہ کریں۔
یہ کیلکولیٹر کس چیز کا موازنہ کرتا ہے؟
ایک ہی مدت میں دو فنانسنگ سہولتوں کی نقد لاگت کا: قسط، فنانس کی گئی رقم سے اوپر کل لاگت، ہر طرف کی اپنی فیسوں سمیت کل ادائیگی، اور ان فیسوں سمیت سالانہ لاگت۔ یہ قیمت کا موازنہ ہے، اس بات کا فیصلہ نہیں کہ کون سی سہولت شریعہ کے مطابق ہے۔
کیا کم لاگت اسلامی فنانسنگ کو بہتر بنا دیتی ہے؟
صرف اس بنیاد پر نہیں۔ کوئی فنانسنگ شریعہ کے مطابق ہے یا نہیں، اس کا دار و مدار اس کے معاہدے، اس بات پر کہ اثاثے کا مالک کون ہے اور اس کا رسک کون اٹھاتا ہے، اور بینک کے شریعہ بورڈ کی منظوری پر ہے، جسے حساب کتاب طے نہیں کر سکتا۔ معاہدہ پڑھیں اور اہلِ علم سے رہنمائی لیں؛ رقم کے حساب کے لیے یہ صفحہ استعمال کریں۔
فیسیں موازنے کو کیسے بدلتی ہیں؟
پیشگی ادا کی گئی فیسیں فیس سمیت سالانہ لاگت بڑھا دیتی ہیں: یہ وہ سالانہ شرح ہے جس پر اقساط فنانس کی گئی رقم میں سے فیسیں منہا کر کے بچنے والی رقم ادا کرتی ہیں۔ ایک مثال میں، Rs 2,100,000 پر 5 سال کے لیے دونوں طرف فرض کی گئی ایک ہی شرح 15 فیصد پر، اسلامی جانب Rs 60,000 اور روایتی جانب Rs 20,000 کی فرضی فیسوں سے فیس سمیت سالانہ لاگت 16.32% بمقابلہ 15.43% ہو جاتی ہے، اور اسلامی فنانسنگ کل ملا کر Rs 40,000 مہنگی پڑتی ہے۔ ہر طرف کی اپنی پروسیسنگ، دستاویزات، تکافل یا انشورنس اور ٹریکر کی فیسیں درج کریں۔
اگر گاڑی چوری ہو جائے یا مکمل تباہ (رائٹ آف) ہو جائے تو کیا ہوگا؟
یہ معاہدے پر منحصر ہے۔ میزان بینک کی کار اجارہ شرائط کے مطابق (27 اکتوبر 2026 کو پڑھی گئیں)، بینک بطور مالک گاڑی چوری یا تباہ ہونے کے بعد کرایہ لینا بند کر دیتا ہے؛ میزان اس کا موازنہ روایتی لیز سے کرتا ہے، جس کے بارے میں اس کا کہنا ہے کہ انشورنس کلیم طے ہونے تک کرایہ وصول ہوتا رہتا ہے۔ دوسرے بینکوں کی شرائط مختلف ہو سکتی ہیں: اپنا معاہدہ دیکھیں۔
ذرائع
پروڈکٹ کی شرائط کہاں سے لی گئی ہیں
طریقہ: ماہانہ کمپاؤنڈنگ اور برابر اقساط کے ساتھ گھٹتے بیلنس کی معیاری قسط، وہی فارمولا جو لون EMI کیلکولیٹر استعمال کرتا ہے؛ شرحیں سالانہ ہیں، جو ماہانہ شرح ضرب 12 کے طور پر بتائی جاتی ہیں؛ مرابحہ کی مساوی شرح اور ہر طرف کی فیس سمیت سالانہ لاگت اقساط سے حل کر کے نکالی جاتی ہیں۔ کو پڑھا گیا۔
متعلقہ ٹولز
ادائیگی کا مکمل شیڈول چاہیے؟
اپنی قسط کو ماہ بہ ماہ منافع اور اصل رقم میں تقسیم ہوتا دیکھیں۔
لون EMI کیلکولیٹر کھولیں