قرض اور فنانس · کار · ہوم · پرسنل
لون ای ایم آئی کیلکولیٹر
پاکستان میں کار لون، ہوم لون یا پرسنل لون کی ماہانہ قسط (ای ایم آئی، یا انسٹالمنٹ)، کل سود اور یہ کہ بیلنس سال بہ سال کیسے کم ہوتا ہے، نکالیں۔ یکمشت پیشگی ادائیگی شامل کر کے دیکھیں کہ اس سے کتنا سود بچتا ہے اور قرض کتنا پہلے ختم ہوتا ہے۔
یکمشت پیشگی ادائیگی (اختیاری)
| سال | ادا شدہ اصل رقم | ادا شدہ سود | باقی بیلنس |
|---|---|---|---|
| سال 1 | Rs 304,904 | Rs 294,602 | Rs 1,795,096 |
| سال 2 | Rs 353,919 | Rs 245,587 | Rs 1,441,176 |
| سال 3 | Rs 410,813 | Rs 188,693 | Rs 1,030,363 |
| سال 4 | Rs 476,853 | Rs 122,653 | Rs 553,510 |
| سال 5 | Rs 553,510 | Rs 45,997 | Rs 0 |
فارمولا
ای ایم آئی کا فارمولا کیا ہے؟
ای ایم آئی وہ مقررہ ماہانہ ادائیگی ہے جو گھٹتے بیلنس پر سود سمیت قرض ادا کر دیتی ہے: EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)، جہاں P فنانس کی گئی رقم ہے، r سالانہ شرح تقسیم 12 (اعشاریہ کی صورت میں) اور n مہینوں کی تعداد۔ Rs 1,000,000 پر 12 فیصد شرح سے 5 سال کے لیے قسط Rs 22,244 ماہانہ بنتی ہے اور کل سود Rs 334,667۔
Rs 10 لاکھ پر 5 سال کی ای ایم آئی کتنی ہے؟
Rs 1,000,000 (10 لاکھ) پر 5 سال کے لیے 12 فیصد کی مثالی شرح سے Rs 22,244 ماہانہ اور 15 فیصد کی مثالی شرح سے Rs 23,790، اور سود بالترتیب Rs 334,667 اور Rs 427,396۔ یہ شرحیں مثالیں ہیں، پیشکش نہیں۔
حل شدہ مثال
Rs 3,000,000 کی گاڑی پر 30 فیصد ڈاؤن پیمنٹ کے ساتھ ای ایم آئی کتنی ہوگی؟
Rs 900,000 ڈاؤن پیمنٹ کے ساتھ Rs 2,100,000 فنانس ہوتے ہیں۔ 15% کی مثالی شرح پر (یہ کوئی پیشکش نہیں) 5 سال کے لیے قسط Rs 49,959 ماہانہ ہے، اور 60 ماہ میں Rs 897,531 سود ادا ہوتا ہے۔ پہلے سال ادا کیے گئے Rs 599,506 میں سے Rs 294,602 سود ہے؛ پہلی قسط کا 52.5% سود ہے، اور یہ حصہ ہر ماہ کم ہوتا ہے۔ 3 سال کی مدت پر قسط Rs 72,797 اور سود Rs 520,699 ہوگا۔ 15 فیصد ایک گول مثال ہے، کائبور یا کسی بینک کی قیمت سے اخذ نہیں کی گئی؛ مثال کے طور پر بینک الفلاح کا انسٹنٹ آٹو لون 2 سے 5 سال کی مدتیں درج کرتا ہے۔
ہوم لون کا کیا حساب ہے؟
فارمولا وہی ہے، بس مدت لمبی ہوتی ہے۔ ایک مثال میں Rs 10,000,000 کا گھر، 20 فیصد ڈاؤن پیمنٹ، Rs 8,000,000 فنانس، 20 سال کے لیے 15 فیصد کی مثالی شرح پر (یہ کوئی پیشکش نہیں، نہ کسی بینک یا اسٹیٹ بینک کی شرح) قسط Rs 105,343 ماہانہ اور سود Rs 17,282,360 بنتا ہے، جو فنانس کی گئی رقم سے زیادہ ہے؛ پہلی قسط کا 94.9% سود ہے۔
کیا فلیٹ ریٹ اور ریڈیوسنگ ریٹ ایک ہی چیز ہیں؟
نہیں۔ فلیٹ ریٹ پوری مدت کے لیے پوری رقم پر سود لیتا ہے، چاہے آپ اسے ادا کرتے جائیں، اس لیے یہ گھٹتے بیلنس پر اسی عدد والی شرح سے مہنگا پڑتا ہے: 5 سال کے لیے 10 فیصد سالانہ فلیٹ ریٹ کی قسط اتنی ہی ہے جتنی گھٹتے بیلنس پر تقریباً 17.27% سالانہ کی۔ پیشکشوں کا موازنہ گھٹتے بیلنس والی شرح پر کریں، جو یہ کیلکولیٹر استعمال کرتا ہے۔
پیشگی ادائیگی
کیا جلد اضافی ادائیگی سے زیادہ سود بچتا ہے؟
ہاں، اگر قسط وہی رہے: اضافی ادائیگی باقی ہر مہینے کے لیے اس رقم پر سود بننا روک دیتی ہے، اس لیے یہ جتنی جلدی ہو اتنی زیادہ بچت ہوتی ہے۔ Rs 2,100,000 پر 15% کی مثالی شرح سے 5 سال کے قرض میں قسط نمبر 12 کے بعد Rs 300,000 پیشگی ادا کرنے سے Rs 213,683 سود بچتا ہے اور قرض 60 کے بجائے 50 ماہ بعد ختم ہو جاتا ہے۔ یہی Rs 300,000 قسط نمبر 48 کے بعد ادا کرنے سے Rs 35,904 بچتے ہیں اور قرض 54 ماہ بعد ختم ہوتا ہے۔ یہ اعداد پیشگی ادائیگی یا قبل از وقت تصفیے کے کسی چارج سے پہلے کے ہیں، جو آپ کے بینک کا شیڈول آف چارجز طے کرتا ہے۔
فوری حوالہ
فی لاکھ (Rs 100,000) ای ایم آئی کتنی ہے؟
جتنے لاکھ قرض لیں، اس سے ضرب دیں: 15 فیصد کی مثالی شرح پر (یہ کوئی پیشکش نہیں) 5 سال کے لیے ہر Rs 100,000 کی قسط Rs 2,379 ماہانہ ہے، لہٰذا Rs 2,100,000 کی قسط Rs 49,959 بنتی ہے۔
| مدت | 12 فیصد سالانہ | 15 فیصد سالانہ | 18 فیصد سالانہ | 21 فیصد سالانہ |
|---|---|---|---|---|
| 1 سال | Rs 8,885 | Rs 9,026 | Rs 9,168 | Rs 9,311 |
| 3 سال | Rs 3,321 | Rs 3,467 | Rs 3,615 | Rs 3,768 |
| 5 سال | Rs 2,224 | Rs 2,379 | Rs 2,539 | Rs 2,705 |
| 7 سال | Rs 1,765 | Rs 1,930 | Rs 2,102 | Rs 2,281 |
| 10 سال | Rs 1,435 | Rs 1,613 | Rs 1,802 | Rs 1,999 |
| 15 سال | Rs 1,200 | Rs 1,400 | Rs 1,610 | Rs 1,831 |
| 20 سال | Rs 1,101 | Rs 1,317 | Rs 1,543 | Rs 1,778 |
نتیجہ کیسے پڑھیں
ای ایم آئی میں کیا شامل نہیں؟
کیا اشتہار میں دی گئی شرح ہی پوری لاگت ہے؟
نہیں۔ پروسیسنگ فیس، رجسٹریشن، انشورنس اور کسی ٹریکر (گاڑی کی نگرانی کا آلہ) کا خرچ الگ ہے؛ یہ شروع میں ادا ہوں گے یا قرض میں شامل کیے جائیں گے، یہ آپ کے بینک پر منحصر ہے۔ مثال کے طور پر بینک الفلاح اپنے انسٹنٹ آٹو لون کے لیے (بینک کا اپنا صفحہ، 27 اکتوبر 2026 کو پڑھا گیا) Rs 13,500 پروسیسنگ فیس اور اس فیس پر 16 فیصد فیڈرل ایکسائز ڈیوٹی، رجسٹریشن چارجز اور پہلے سال کا انشورنس پریمیم درج کرتا ہے۔ پیشکشوں کا موازنہ چارجز سمیت کل رقم پر کریں۔ اسلامی بمقابلہ روایتی کیلکولیٹر دو پیشکشوں کی فیس سمیت سالانہ لاگت ساتھ ساتھ نکالتا ہے۔
کیا میری قسط بدلے گی؟
متغیر شرح پر، ہاں۔ مثال کے طور پر بینک الفلاح کا انسٹنٹ آٹو لون (بینک کا اپنا صفحہ، 27 اکتوبر 2026 کو پڑھا گیا) “financing product on variable rates” یعنی متغیر شرحوں والی فنانسنگ پروڈکٹ ہے، جس کی شرح 1000 سی سی تک کی نئی، مقامی طور پر اسمبل شدہ گاڑیوں کے لیے کائبور (کراچی انٹربینک آفرڈ ریٹ) پر ایک اسپریڈ کے ساتھ طے ہوتی ہے: 2 سال کے لیے کائبور جمع 3.5 فیصد، 3 سال کے لیے 4 فیصد اور 4 سے 5 سال کے لیے 4.5 فیصد۔
جب کائبور بدلتا ہے تو بینک قرض کی شرح نئے سرے سے طے کرتا ہے؛ آپ کا معاہدہ طے کرتا ہے کہ قسط بدلے گی یا مدت۔ یہ صفحہ آپ کی درج کردہ شرح کو پوری مدت کے لیے برقرار رکھتا ہے۔ بینک الفلاح ایک بینک کی شائع شدہ پروڈکٹ ہے، جو مثال کے طور پر دکھائی گئی ہے، سفارش کے طور پر نہیں؛ دوسرے بینکوں کی شرائط مختلف ہوتی ہیں۔
کیا یہ اسلامی فنانسنگ کے لیے بھی کام کرتا ہے؟
براہِ راست نہیں: یہ روایتی گھٹتے بیلنس کا حساب ہے۔ کار اجارہ یا شرکتِ متناقصہ (ڈیمنشنگ مشارکہ) جیسی اسلامی سہولت کی ساخت مختلف ہوتی ہے، چاہے ماہانہ عدد ملتا جلتا دکھائی دے؛ اسلامی بمقابلہ روایتی کیلکولیٹر قسط کا یہی حساب استعمال کرتا ہے، اس لیے ایک جیسی معلومات پر دونوں کے نتائج ایک ہوتے ہیں۔
پیشگی ادائیگی کا آپشن کیا شامل نہیں کرتا
ایک یکمشت رقم، جو آپ کی بتائی ہوئی قسط کے بعد ادا ہو، اور قسط وہی رہے۔ یہ بار بار کی اضافی ادائیگیوں، اسی مدت میں کم قسط، یا بینک کی تصفیہ رقم کا حساب نہیں کرتا۔
عام سوالات
لون ای ایم آئی: عام سوالات
ماہانہ قسط (ای ایم آئی) کیسے نکالی جاتی ہے؟
ای ایم آئی وہ مقررہ ماہانہ ادائیگی ہے جو گھٹتے بیلنس پر سود سمیت قرض ادا کر دیتی ہے: EMI = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)، جہاں P فنانس کی گئی رقم ہے، r سالانہ شرح تقسیم 12، اور n مہینوں کی تعداد۔ Rs 1,000,000 پر 12 فیصد شرح سے 5 سال کے لیے قسط Rs 22,244 ماہانہ بنتی ہے اور کل سود Rs 334,667۔ ہر قسط برابر ہوتی ہے، لیکن اس میں سود کا حصہ ہر ماہ بیلنس کے ساتھ کم ہوتا جاتا ہے۔
Rs 2,100,000 پر 5 سال کے لیے 15 فیصد شرح سے ای ایم آئی کتنی ہوگی؟
15 فیصد کی مثالی شرح پر (یہ کوئی پیشکش نہیں) Rs 49,959 ماہانہ: 60 ماہ میں Rs 897,531 سود، اور کل Rs 2,997,531۔ 3 سال کی مدت پر قسط Rs 72,797 ماہانہ اور سود Rs 520,699 ہوگا۔ آپ کو جو شرح بتائی گئی ہے وہی درج کریں۔
کیا جلد اضافی ادائیگی بعد میں ادائیگی سے زیادہ بچت کرتی ہے؟
ہاں، اگر قسط وہی رہے، کیونکہ اضافی رقم باقی ہر مہینے کے لیے اس رقم پر سود بننا روک دیتی ہے۔ Rs 2,100,000 پر 15 فیصد کی مثالی شرح سے 5 سال کے قرض میں قسط نمبر 12 کے بعد Rs 300,000 پیشگی ادا کرنے سے Rs 213,683 سود بچتا ہے اور قرض 10 ماہ پہلے ختم ہو جاتا ہے؛ یہی Rs 300,000 قسط نمبر 48 کے بعد ادا کرنے سے Rs 35,904 بچتے ہیں۔ پہلے اپنے بینک سے پوچھ لیں کہ کیا وہ پیشگی ادائیگی پر کوئی چارج لیتا ہے۔
کون سی شرح درج کی جائے؟
وہ شرح جو آپ کے آفر لیٹر پر درج ہے۔ بہت سے کار لون کائبور (KIBOR) سے منسلک متغیر شرح پر ہوتے ہیں: مثال کے طور پر بینک الفلاح 1000 سی سی تک کی نئی، مقامی طور پر اسمبل شدہ گاڑیوں کے لیے اپنے انسٹنٹ آٹو لون کی شرح مدت کے مطابق کائبور جمع 3.5 سے 4.5 فیصد رکھتا ہے (بینک کا اپنا صفحہ، 27 اکتوبر 2026 کو پڑھا گیا)۔ کائبور کراچی انٹربینک آفرڈ ریٹ ہے اور بدلتا رہتا ہے؛ متغیر شرح پر جب یہ بدلتا ہے تو بینک قرض کی شرح نئے سرے سے طے کرتا ہے، اور آپ کا معاہدہ طے کرتا ہے کہ قسط بدلے گی یا مدت۔ نتیجہ آپ کی درج کردہ شرح پر صرف اس وقت کی تصویر ہے۔
کیا ای ایم آئی میں فیس اور انشورنس شامل ہیں؟
نہیں۔ پروسیسنگ فیس، رجسٹریشن، انشورنس اور کسی ٹریکر (گاڑی کی نگرانی کا آلہ) کا خرچ الگ ہے؛ یہ شروع میں ادا ہوں گے یا قرض میں شامل کیے جائیں گے، یہ آپ کے بینک پر منحصر ہے۔ مثال کے طور پر بینک الفلاح اپنے انسٹنٹ آٹو لون کے لیے (بینک کا اپنا صفحہ، 27 اکتوبر 2026 کو پڑھا گیا) Rs 13,500 پروسیسنگ فیس اور اس فیس پر 16 فیصد فیڈرل ایکسائز ڈیوٹی، رجسٹریشن چارجز اور پہلے سال کا انشورنس پریمیم درج کرتا ہے۔ اپنے بینک سے چارجز کی پوری فہرست مانگیں اور انہیں کل رقم میں شامل کریں۔
کیا کار لون، ہوم لون اور پرسنل لون کی ای ایم آئی ایک ہی طرح نکلتی ہے؟
فارمولا ایک ہی ہے؛ شرح، مدت اور چارجز ہر پروڈکٹ میں مختلف ہوتے ہیں۔ اسلامی فنانسنگ کی ساخت مختلف ہوتی ہے (سود کے بجائے کرایہ یا مارک اپ والی قیمتِ فروخت)، اگرچہ قسط اکثر ملتی جلتی دکھائی دیتی ہے۔
ذرائع
قیمتوں کی مثال کہاں سے لی گئی ہے
طریقہ: گھٹتے بیلنس کی معیاری قسط، ماہانہ شرح = سالانہ شرح ÷ 12، برابر قسطیں؛ پیشگی ادائیگی بتائی گئی قسط کے بعد بیلنس سے منہا کی جاتی ہے، اور قسط وہی رکھی جاتی ہے۔ دکھایا گیا ہر عدد وہی ہے جو حساب میں استعمال ہوا۔
بینک الفلاح کا صفحہ کو پڑھا گیا۔
متعلقہ ٹولز
اسلامی فنانسنگ کا موازنہ کر رہے ہیں؟
اجارہ کی منافع کی شرح یا مرابحہ کا مارک اپ روایتی قرض کے مقابل رکھیں، ہر طرف کی فیس کے ساتھ۔
اسلامی بمقابلہ روایتی کیلکولیٹر کھولیں